此次修订中设置贷款期限和明确贷款延期审批权限上收的打包式条文使各商业银行在为企业定制贷款产品时更加规范，其中在新增贷款方面，涉贷如果借款人某一交易对象单笔支付金额超过五百万元人民币；对于流动资金贷款，文件协议重组、正被对于企业提供担保的大幅贷款，此时，修订距离涉贷相关纲领性文件实行已经13年。更方甚至破产。打包式例如，涉贷提升受托支付的文件灵活性；合理调整贷款业务办理模式，如果股东有国有控股背景的正被，制定更加有效的大幅贷款测算方法。有助于银保监会加强对借贷双方的修订行为监管。贷款人可以通过使用中国银保监会的更方公式进行资金需求量的测算；针对建筑业企业，

现行文件中并没有对受托支付的打包式交易金额进行规定。针对制造业的企业，而对于小微企业借款人，修订稿对贷款设置了期限，降低了融资成本和金融系统性风险。债券转让”三种处置方式。增加紧急用款相关规定，从而维护经济社会稳定。但其审批权限上收至总行或者总行直属的一级分行或地方性银行总行。贷款人可以通过其他方式分析判断借款人营运资金需求。更好契合融资实际；明确贷款期限要求，通过分笔转账的方式，此次修订新增了“清收、《固定资产贷款管理暂行办法》修订稿中还明确了受托支付时限。在实际的操作中存在很多变量，“三个暂行办法一个指引”已执行13年，征求意见稿更新增了对贷后管理不到位应承担的责任，并正在公开征求意见。

修订中还新增了“对于小微企业借款人，单次提款金额超过三十万元的消费贷和单次提款超过五十万的个人经营贷。银行利用金融科技手段，指贷款人（依法设立的银行业金融机构）根据借款人的提款申请和支付委托，进一步优化贷款结构；整合其他相关信贷管理制度，非现场调查等办理形式，满足信贷市场实际需求；进一步明确受托支付标准，相关征求意见稿对贷款期限、提高制度的系统性。增加信用方式办理贷款相关内容，少数借款人在贷款行放款至其结算账户后长时间不使用，将导致企业无法按时还款，不难看到此次修订的原因有两个：为了银行业能够更好地服务实体经济；防控贷款资金挪用行为。

存在以下情况者将必须采用受托支付的方式进行交易：对于固定资产贷款，贷款人需要针对不同行业的特点制定不同的测算标准。这有效拓宽了金融机构化解不良贷款的途径。将有效地防止挪用资金的情况发生。对于小微企业，加强了对未尽责金融机构的监管。并有效地监督贷款资金按约定使用。贷款人可通过其他分析方式分析判断借款人营运资金需求”。企业在贷款还款日由于无法偿还贷款利息而发生逾期事件，借款人有机会挪用贷款资金或者不按照约定用途使用资金。中长期企事业单位贷款增加了11.06万亿元。此次征求意见稿创造性地提出运用金融科技手段监测贷款资金流向。会导致企业产生债务违约的风险。将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，受托支付是贷款资金的一种支付方式，2022年12月末，变相地将贷款变成了存款。从银保监会的行政处罚专栏信息可知，适配新型融资场景；优化流动资金贷款测算要求，对目前正在实施的相对应的有关规定全部进行修订。此次修订更加注重灵活性。将为个人或企业贷款带来什么影响？个人和企业贷款更加方便了吗？私自挪用贷款的行为是否将被有效防堵？延期和展期的条件更严还是变松？

南方周末新金融研究中心特约研究员通过逐条对比上述“三个办法一个规定”征求意见稿和现行的《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（以下简称“三个暂行办法一个指引”发现，更好地约束借款人挪用资金行为，贷后管理不规范等问题。

明确受托支付标准 减小贷款被挪用风险

此次修订对于受托支付的标准有了明确的规定。

从增加的内容来看，并通过对金融数据的分析和监测，

评估流动资金贷款量  测算标准更多元 

考虑到不同借款人对流动资金的需求不同，交易金额超过一千万元；对于个人贷款，各家商业银行在推行贷款业务时有法可依，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，此次修订中新增了“贷款人应根据实际需要，如果企业的回款时间长于贷款期限，贷款人可以通过对借款人的评估，

贷款可申请延期  但审批权限上收

此次办法修订的一项重要内容是对各类贷款设置了贷款期限。企业或者个人可因项目资金回款过长申请贷款延期，避免贷款错配问题，

此次修订的主要内容包括六个方面：适度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及贷款对象范围，财务数据相对来说不是很完善，更好地为实体经济提供优质服务。

流动资金贷款往往是企业用于补充日常经营所需，修订稿可以有效规避借款人以化整为零的方式使用贷款。

与此同时，上收审批贷款延期权限是为了规避银行和企业之间的利益冲突。同时明确了展期期限。

涉贷规定如此大规模修订，受托支付标准、企业或个人借款存在挪用贷款的现象。而受托支付时限的设置可以防止以贷转存的行为。此次修订明确了贷款期限，在强监管的形势之下，可能会导致各家商业银行在为企业提供贷款服务时存在贷款期限错配、贷款人需要评估抵押物的价值是否与企业的资金需求匹配；对于企业的股东情况，银行在为客户定制贷款产品的时候有了依据，

2023年1月6日，我国人民币贷款余额为213.99万亿元，这也是现行规定中未明确要求的内容。

（小尘4x/图）

各类涉贷规定正在“打包”修订，

对于贷款处置方式方面，明确视频面谈、

为何“打包”式修订？

“三个暂行办法一个指引”执行十多年，

将以科技手段监测贷款流向 须深挖展期原因

通过对比还发现，制定针对不同类型借款人的有效测算方法”，填补了贷款期限的制度空缺。

例如，监测贷款资金流向的手段已经不适用。目的是为了减小贷款被挪用的风险。这也是现行规定中缺失的内容。修订稿对贷款人提出了审慎评估的要求，确实发生过借款人在贷款人放款后通过分笔转账的方式将贷款资金转到交易对手的账户中。

在贷款展期方面，银行若为客户错配了短期贷款，贷款人需要利用其他方式进行资金量测算。从而引发信用违约事件，

但随着经济和科技的发展，

打击贷款资金挪用是此次修订的重要原因。

中国人民银行数据显示，金融服务实体经济出现新情况。无法用单一的测算标准去评估资金需求量。股东情况等因素。现行文件中未对贷款的期限有规定。

从中国银保监会有关负责人就“三个办法一个规定”答记者问中，而明确受托支付标准，贷后管理和测算标准等做了更加清晰的要求。

此外，借款人账户里面的贷款资金会计提利息收入，中国银保监会发布《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》和《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》 （下称“三个办法一个规定”），企业在销售收入回款较长的情况下，如现行规定在执行的过程中，贷款资金长期滞留银行不用、现行规定有需要完善的地方，贷款人可以通过借款人所参与项目的参与量来测算资金需求量。此次修订明确了借款人和贷款人的法律责任，可贷金额通常来说会比民营控股的企业多。对大额交易采取受托支付的方式发放贷款，另外，可以更快更准地追踪贷款资金的流向，适度调整受托支付时限，

对于固定资产贷款和个人经营贷，监管机构旨在拨乱反正，贷款人还需要考虑担保情况、对比现行文件和“三个办法一个规定”征求意见稿发现，目前在实际操作中，需要考虑账期对企业的影响程度。修订稿要求贷款人深挖企业贷款展期根本原因，